Деловой журнал
Главная Писать нам Карта сайта
Поиск:   




    О журнале     Онлайн версия     Архив     Контакты


Должок!

 

Наибольшим спросом профессиональные услуги по возвращению долгов пользуются у коммерческих банков и телекоммуникационных компаний. Так, по данным Центробанка, только банкам граждане на начало года задолжали больше 2 млрд. рублей.
Необходимость формирования собственной коллекторской службы в крупных компаниях, тех же банках, уже практически не обсуждается. «Если раньше банки выбивали долги сами, - говорит член правления «Городского ипотечного банка» Игорь Жигунов, - то теперь, когда должников стало десятки тысяч, это экономически невыгодно. Да и бесконечные разборки в судах наносят удар по имиджу кредитора. Если компания обладает достаточным количеством средств, то формирует внутреннюю структуру. Можно пойти по пути создания аффилированной компании. Так поступили в ряде крупных банков, входящих в российский топ-10, а также несколько холдингов».
Хотя на практике это не всегда выгодно с точки зрения финансов. Запад уже давно пришел к выводу, что лучше отдавать эту работу на аутсорсинг. Такая передача полномочий по взысканию долгов третьей стороне будет особенно выгодна собственникам малого и среднего бизнеса. Ведь для того, чтобы создать свою собственную службу, которая еще и окупила бы себя, нужны значительные затраты. Помимо затрат на аренду помещения, зарплаты, связь и оргтехнику, потребуются специфические вложения. Прежде всего, это обучение сотрудников и специальное программное обеспечение.
Стоимость продуктов, помогающих работать с долгами, мягко говоря, удивляет. Стоимость ПО составляет от $35 000 евро до $200 000 евро. Кроме того, коллекторство является весьма специфичным бизнесом. Весь коллектив, начиная от рядового сотрудника и заканчивая топ-менеджером, должен знать всю его подноготную. А хороший топ-менеджер также стоит недешево. Поэтому собственная коллекторская служба, по мнению наших экспертов, выгодна только в тех случаях, когда в компании есть большой поток потребительских кредитов. Мотивация сотрудника, будь то банк или коллекторское агентство, играет одну из главных ролей в успехе всего бизнеса. Если в агентстве сотрудник может быть замотивирован на больший процент от объема проделанной работы, то в тех же банках, где есть только оклад (пусть даже и немалый) и месячный план, при большой загруженности работник уже на захочет прыгать выше головы.

А на дорогах пробки…

Стоимость услуг коллекторского агентства находится в пределах 5% - 50% от возвращаемого долга. В случае работы агентства с банками, страховыми или телекоммуникационными компаниями, которые передают сразу пакет должников, сумма варьируется от 10% до 40% в зависимости от срока давности долгов. Например, 10% - это срок долга не более 90 дней. Помимо давности, на окончательную стоимость услуг влияет объем пакета и общее количество должников. Если коллектор работает с единичным долгом, то, помимо вышеуказанных деталей, основной акцент делается на его сумму. И если речь, например, идет о долге в несколько миллионов долларов, то и вознаграждение за услугу будет адекватным – 5%-10% от суммы долга. Одним из конкурентных преимуществ коллекторского агентства может быть предоставление услуги без первоначального взноса – аванса. Все вознаграждение за работу оно готово получить только по ее результату.
Увеличение стоимости услуги по взысканию долга в зависимости от его давности сделано неспроста. Коллекторы уже давно подметили, что чем старше долг, тем сложнее с ним работать. Согласно статистике, если говорить о просрочке задолженности сроком до 30 дней, то вероятность взыскания достигает порядка 90%. А когда этот срок год или полтора – вероятность снижается примерно до 20%. Причины тому есть как объективные, так и субъективные. Меняется место жительства должника, его материальное положение. Кроме того, должник, видя, что к нему не было применено никаких санкций в течение года, попросту расслабляется.
По словам Игоря Жигунова, неплательщики бывают двух типов. Первые – это безответственные клиенты. Они не осознают в полной мере всех последствий задержек по выплатам кредита. Такие клиенты не понимают, что кредит необходимо возвращать регулярно в обозначенные сроки. Оформляя заем, они не принимают в расчет свои финансовые силы и возможности и руководствуются только эмоциями. Такие люди приходят в последний день очередного срока выплат под самое закрытие банка, не понимая, что «попадание в автомобильную пробку» не может являться оправданием задержки, что за просрочку платежа хотя бы на один день на них будут наложены штрафные санкции. Ко второму типу проблемных заемщиков относятся те, кто берет кредит и изначально не планирует его возвращать.

Хоть шерсти клок

Помимо предоставления услуги по взиманию долгов, на Западе практикуется их полный выкуп за небольшой процент. Компания-кредитор, видя бесперспективность возврата задолженности, продает этот долг в расчете получить «хоть шерсти клок». К сожалению, в России пока не приходится работать на адекватных условиях в плане выкупа долгов, комментирует Андрей Сорокин, заместитель генерального директора компании «РусБизнесАктив» (Москва). - Например, недавно один крупный банк выставлял на торги абсолютно «мертвый» пакет за 25%. (На Западе – это 5-10%, - прим. автора) Плюс ко всему этот пакет был раскидан по всей России. Профессиональным коллекторам предлагалось вернуть дюжину относительно небольших долгов по потребительским кредитам (по 10-15 тыс. руб.) в центральной России, примерно столько же – на Урале, Юге и Сибири. По мнению экспертов, должно пройти ещё несколько лет для того, чтобы отработать механизм возврата долгов и урегулировать цены. Еще одним важным фактором неразвитости покупки долгов является отсутствие законодательной базы. До сих пор нет определения услуги коллекторского агентства, не установлены рамки его работы.

Нежнее, еще нежнее

Так широко подхваченная средствами массовой информации легенда о выбивании долгов бейсбольными битами на самом деле давно не практикуется. Работа по взысканию долгов (а именно так эту процедуру называют коллекторы) ведется по двум направлениям: крупные единичные долги и мелкие пакетные, но в большом количестве. Начнем со второго. Независимо от количества должников существует определенная коллекторская методика, состоящая из двух этапов. Первый из них, называемый soft collecting – «мягкое» взыскание при помощи работы call-центра. Гражданам просто напоминают о том, что они задолжали определенную сумму по кредиту, и объясняют последствия такой задолженности. На этом этапе работают специально обученные сотрудники, которые в состоянии спокойно и без какого-либо намека на угрозы донести информацию. Если первый этап не дал эффекта, взыскатели переходят ко второму, «жесткому» – hard collecting. Здесь опять же никакого намека на насилие нет. В данном случае специалисты коллекторского агентства выезжают по адресу. Дома у должника происходит чуть менее мягкая беседа, где ему вновь повторяют последствия невыплат, предусмотренные законом. На том же Западе система отлажена донельзя просто. Проходит, например, определенное время невыплаты по кредиту, банк сразу передает дело коллекторскому агентству. Его специалисту достаточно напомнить должнику, что если в такой-то период времени (через шесть, восемь месяцев или год – в зависимости от конкретной страны) он не погасит задолженность, то попадет в «черный список» бюро кредитных историй. А тут – дело уже труба. В результате данный гражданин не сможет получить кредит больше нигде.
У российских взыскателей долгов бюро кредитных историй также фигурируют в качестве аргумента, хотя обмен информацией между ними у нас пока не очень отлажен. Совсем недавно в Госдуму было внесено предложение запретить неплательщикам выезд за границу. На самом деле вне зависимости от того, единичный это долг или большой пакет, к каждому должнику предъявляется индивидуальный подход. Для кого-то важна репутация, для кого-то – перспектива дальнейшего кредитования. Если, например, молодой человек приобрел в кредит мобильный телефон, а живет на средства родителей, то взыскать с него задолженность практически невозможно. Однако, попав в бюро кредитных историй, через пару лет купить машину в кредит у него уже не получится.
Четко проследить зависимость по процентам возвратов после первого и второго этапов коллектинга достаточно сложно. В зависимости от качества пакета и индивидуальных способностей специалиста можно весь пакет взыскать только «по софту», а в некоторых случаях успеха можно добиться только «хардом». «Когда нам передают долги, например, по автокредитованию (а там они порядка 250-300 тыс. рублей), то наши сотрудники могут вернуть уже порядка 30% их на первом этапе, без выезда на место, - говорит Андрей Сорокин. - Для нас это очень хороший показатель. При этом долги не 90-дневной давности, а 180-ти и более».
Что касается взыскания единичных крупных долгов, то здесь работа строится совсем по другой схеме. Если при работе с потребительскими кредитами один сотрудник коллекторского агентства может вести от 200 до 500 дел, в зависимости от стажа и квалификации, то сотрудник по работе с крупными единичными долгами может эффективно вести не более 30 дел. В отличие от работы с большой массой потребительских кредитов, где система более-менее отлажена и технологична, в данном случае идет исключительно индивидуальная работа с каждым должником. Нет общих накатанных схем. Но есть одно правило – необходимо найти ахиллесову пяту неплательщика. Поскольку людей без изъянов в отношениях с законом практически нет, то коллекторы всегда тесно работают с правоохранительными органами. Например, слабое место должника – в уклонении от выплаты налогов. Тогда проводится работа, по которой ему просто ставится «вилка». Если оба способа не привели к успеху, тогда наступает время так называемого legal collecting – дело передается в суд. Некоторые клиенты коллекторских агентств сразу настаивают на этой процедуре, без привлечения call-центра и выезда по адресу должника. Дело в том, что, например, банкам просто необходимо провести данную процедуру (если даже невозможность возврата долга заведомо известна), поскольку идет очень жесткий контроль со стороны Центробанка.

Расширяем географию

Для того чтобы начать бизнес по возвращению долгов, есть два пути. Первый – купить франшизу у крупной коллекторской компании, второй – создать агентство с нуля. Все зависит от топ-менеджмента, который собирается открывать бизнес. Конечно, раскрученный брэнд дает преимущество на старте. Франчайзи сразу получают поток клиентов, программное обеспечение и отработанные технологии. Сотрудники проходят обучение. Все то, что нарабатывалось годами, передается в течение нескольких месяцев. Первый взнос для франчайзи на данный момент составляет в среднем порядка 500 000 рублей, роялти – 200 000 рублей. Если компания либо частник все-таки захотели начать бизнес самостоятельно, то, например, для работы по взысканию долгов с физических лиц достаточно организовать «ООО» и бегать по должникам самостоятельно. Правда, работать с крупными клиентами – финансовыми структурами - будет достаточно сложно. Простой инициативы мало. Необходимо иметь либо репутацию, либо хорошие отношения с руководством этих структур. Большой проблемой открытия коллекторского бизнеса в регионах является тот факт, что «добро» на заключение договора с филиалом банка необходимо получать именно в головном офисе Москвы. А регионалов там, как правило, не знают. Но с работой местных юридических лиц коллектор-новичок вполне может справиться. Таким образом, если вы собираетесь работать с банками, то приготовьтесь выложить кругленькую сумму на программное обеспечение и организацию call-центра. Только благодаря ПО один сотрудник может вести до 500 должников.
Что касается регистрационных документов, то сейчас достаточно просто оформить фирму, которая будет вести юридическую деятельность. Поскольку работа коллекторов ещё в законе не прописана, она входит в сферу юридических услуг. В настоящий момент закон о коллекторской деятельности активно разрабатывается и в ближайшее время, надеемся, будет принят.
Для раскрутки коллекторских услуг все способы хороши. Взыскатели долгов не чураются и прямой рекламы в СМИ, и продвижения в интернете, плюс ко всему очень хорошо работает «сарафанное» радио. Но основная отдача – все же от интернета. Дальнейшее развитие своей деятельности коллекторы связывают с расширением бизнеса по всей территории России и странам ближнего зарубежья. «Расширение географии дает нам большие плюсы, например, сокращение расходов по взиманию долга за пределами Москвы, - говорит Андрей Сорокин. - Нашему представительству на месте задачу решить проще, быстрее и эффективнее. В результате и мы, и клиент экономят. экономят».

Антиколлекторы

Многие коллекторы недолюбливают их, считают, что они работают на грани закона - например, рекомендуют должнику, чтобы в течение определенного количества времени он съехал со своего места жительства и не регистрировался на новом. Некоторые коллекторы считают, что цель этих организаций состоит не в том, чтобы помочь должнику, а чтобы заработать на нем. Однако у антиколлекторов на это своя точка зрения. «Антиколлекторство - это услуга, которая не позволяет кредиторам безнаказанно лишать должника денежных средств или имущества, необходимых для жизни, - считает директор юридической компании “Право на право” Юрий Девятов. - Она позволяет смягчить последствия необдуманных решений по даче поручительства за кого-либо. Если вы считаете, что расплатились по кредиту полностью, а кредитор или действующий от его имени представитель требует выплаты денежных средств, мы ограждаем от необоснованных требований. В общем, антиколлекторство - это защита от любых неправомочных действий коллекторских агентств и кредиторов».
Основными клиентами антиколлекторов были, есть и, скорее всего, будут физические лица. Ведь именно они в данный момент являются одновременно и должниками, и поручителями, и, как правило, “жертвами” коллекторских агентств. Наверное, многие россияне сталкивались с такими ситуациями. Например, берётся кредит для друга, а “друг” не только не выплачивает обязательные платежи, но и не отдаёт вещь, которую приобрёл на кредитные средства. Или – вы потеряли документы, удостоверяющие личность, а нашедший оформил на них кредит, о чём потерявший узнаёт спустя несколько месяцев от службы безопасности Банка или от коллекторов. Либо вот такой случай – действительный должник зарегистрирован вместе с вами, и судебные приставы,придя к вам домой, накладывают арест на “все, что им понравится”. Кроме того, нередки случаи, когда гражданин стал поручителем, заложил движимое или недвижимое имущество и т.д.
Компания Юрия Девятова предоставляет антиколлекторские услуги с сентября 2006 г. За это время, столкнувшись с проблемой коллекторства, в нее обратилось более 100 человек. Уровень спроса, по словам директора компании, растет, и связано это с тем, что банки стали направлять кредитные карты горожанам по почте. А для того, чтобы воспользоваться денежными средствами, теперь достаточно активировать карту, сделав один телефонный звонок в банк. «Люди могут не рассчитать свои силы или стать жертвой мошенников, - говорит Юрий Девятов. - Думаю, что спад в этой отрасли в обозримом будущем не предвидится».
Стоимость услуг антиколлекторства зависит от объема работ и колеблется в пределах 0,5 – 50 000 рублей. Некоторые ситуации бывают настолько запущены, что уже необходимо присутствие специалиста в суде, на переговорах со службой безопасности банка, коллекторами. Это сложная схема и оценивается она соответственно. Если же ситуация пока не вышла из-под контроля, то достаточно составления нескольких писем, ходатайств и т.п. По словам нашего эксперта, антиколлекторство, скорее всего, не сможет выделиться в отдельный бизнес, а будет развиваться как одна из услуг юридических компаний.



свежий номер


 
 
603006, Нижний Новгород, ул. Провиантская, 47, оф. 502.
Тел. +7 831 218-36-93, +7 831 218-61-83 (размещение рекламы)
Copyright © 2007-2015 «b-mania.ru»