Деловой журнал
Главная Писать нам Карта сайта
Поиск:   




    О журнале     Онлайн версия     Архив     Контакты


С долгом играющие

 

Заемные средства для бизнеса могут быть составной и необходимой частью успешного развития бизнеса, той его частью, которая позволяет предприятию выходить на новые уровни получения прибыли, модернизировать производство, завоевывать новые рынки и обеспечивать стабильную работу предприятия в период между выработкой продукции и получением прибыли от ее реализации, считает Сергей Лукьянов, генеральный директор «Агентства проблемных кредитов» (Нижний Новгород).
Но в то же время заемные средства могут быть и долговой петлей, экономической удавкой, которая может погубить предприятие и нарушить благосостояние его собственников.
Развивать бизнес на заемные средства может быть выгодно и предпринимателю, и банку. Для этого необходимо немного.
- Добросовестный предприниматель перед обращением в банк за кредитом проводит тщательный анализ экономического состояния своего предприятия. Он определяет, какую нагрузку будет нести его бизнес в период кредитования, исходя из сумм уплаты процентов по кредиту, сроков возврата кредита, источников поступления прибыли и еще целой массы факторов, которые могут влиять на развитие предприятия. А добросовестный банк проводит проверку этого анализа и всегда сможет объяснить клиенту, почему для него лучше получить кредит в меньших суммах, а, возможно, и отказаться от получения кредита, поскольку его предприятие просто не выдержит финансовую нагрузку в период кредитования, - поясняет Лукьянов.
По словам большинства специалистов, в целом ситуация с бизнес-кредитами сегодня обстоит неплохо. Миф о том, что за кредитами на развитие обращаются в первую очередь те, кто не собирается их отдавать, уже не актуален. Кредитная история сегодня – это не только деловая репутация, но и качественный показатель бизнеса.
- Если юридическое лицо, которое не платит по своим обязательствам, можно обанкротить или впоследствии ликвидировать, то физические лица, будь то директор, бухгалтер или собственники таких организаций, никуда не денутся и в будущем ни один банк не даст им кредит, - поясняет Александр Царев, директор филиала «НИЖЕГОРОДСКИЙ» ООО «ФОСБОРН ХОУМ». - Поэтому серьезные компании при приеме на работу бухгалтера или директора считают необходимым навести справки об их предыдущей деятельности: нет ли за ними долгов и невыполненных обязательств.
Банкиры в один голос утверждают, что сегодня невозврат денег больше касается ситуации с потребительскими кредитами.
- С кредитами для бизнеса ситуация совершенно иная. Когда предприниматель берет деньги, то покупает на них не пассивы, а активы - к примеру, грузовые машины, новое оборудование, торговые площади, которые увеличивают доход компании. А поскольку доход увеличивается, то предприниматель имеет возможность без каких-либо затруднений возвращать деньги по кредиту. Следовательно, невозвраты по бизнес-кредитам минимальны, - считает Дмитрий Федюнин, начальник кредитного управления НБД-банка
Большинство предприятий малого и среднего бизнеса сегодня имеют рентабельность выше 30% - при том, что ставки по кредитам заметно ниже. Поэтому бизнесу выгодно брать деньги на развитие.
- Кредиты на развитие бизнеса эффективны для организаций, чья рентабельность превышает эффективную процентную ставку по кредиту, а бизнес способен оборачивать большие денежные средства, чем в данный момент, - подтверждает Александр Царев. - Именно эти показатели оценивают в первую очередь эксперты банков. Поэтому отказ в кредите часто свидетельствует не столько о неблагонадежности заемщика, сколько о бесперспективности его бизнеса. Понятно, что оба эти показателя не гарантируют банку возврата предоставленных заемных средств. Общий процент неплатежей по кредитам сегодня не превышает десятипроцентный порог, но в каждом банке эта цифра своя, и она позволяет судить о грамотности распределения кредитных средств.
Так, в НБД-банке уверяют, что процент невозвращенных денег в этом году не превышает 1%. По словам Николая Сухова, заместителя председателя правления ОАО “Коммерческий банк “Верхне-Волжский нефтебанк”, в их банке по состоянию на 01.09.2007 невозвраты составляют даже меньше 1%.
- Невозвраты связаны, в первую очередь, с тем, что бизнесмен где-то допустил ошибку, не рассчитал возможности своего бизнеса. В таких случаях обычно мы пытаемся договориться с клиентом, идем ему навстречу, производим реструктуризацию задолженности: например, устанавливаем иные сроки погашения .
Вообще, по мнению экспертов, при грамотной оценке заемщика риск невозврата долга минимален, однако могут вмешаться обстоятельства, и благонадежный заемщик, старательно и рационально развивающий свой бизнес, не сможет расплатиться с банком. На рентабельность предприятия могут повлиять и появление крупного конкурента, и изменение конъюнктуры рынка или законодательной базы.
Сами бизнесмены считают бизнес-кредиты решением многих проблем:
- Сейчас предпринимателям действительно выгодно привлекать заемные средства, - считает Вячеслав Шикулов, владелец компании «Самсонайт» (Москва). - Единственный момент: сумма по кредиту не должна превышать 50% от общего оборота компании. Кроме того, в последнее время банки снижают процентные ставки. Я слышал, что некоторые банки в Москве выдают бизнес-кредиты всего под 14% годовых. Отказ в кредитовании, как правило, получают только компании с не совсем внятной и непрозрачной политикой, а также предприятия с утопическими бизнес-проектами. Всем здоровым компаниям банки, наоборот, сейчас стремятся дать кредит, поскольку им это выгодно.

Будет ли дешевле?

В общем, количество тех, кто решил воспользоваться кредитом для развития бизнеса, растет с каждым днем. По словам Царева, если говорить об общей потребности в кредитных деньгах, то сегодня она удовлетворена не более чем на 50%.
Основная масса кредитов сейчас – это залоговые кредиты. Это и понятно, поскольку они дают банкам дополнительные гарантии возвратности денег. Неплатежи по обязательствам ведут к аресту собственности заемщика, будь то товары в обороте, оборудование, автомобили или недвижимость. Последняя по-прежнему остается сейчас самым надежным залогом, поскольку все сделки с недвижимостью регистрирует специальный орган ФРС (Федеральная регистрационная служба) и с заложенным имуществом уже никаких манипуляций провести практически невозможно.
- Несовершенство законодательства размывает ценность традиционной залоговой базы. Так, например, известны случаи, когда заемщики продают заложенное имущество. К примеру, заложенный автомобиль мешает продать отсутствие ПТС, которое находится в банке. Но если владелец обращается в органы ГИБДД с заявлением о восстановлении ПТС в связи с его утерей, то, уплачивая небольшой штраф и получая новый ПТС, он получает возможность продать машину, - поясняет Павел Гарлик, начальник отдела по работе с юридическими лицами филиала «НИЖЕГОРОДСКИЙ» ООО «ФОСБОРН ХОУМ». - Это известная практика, поэтому банки предпочитают более гарантированные залоги, и, в первую очередь, – недвижимость.
Что касается схем упрощения выдачи кредитов для компаний, то здесь нельзя сказать однозначно. Так в НБД-банке срок рассмотрения заявки может колебаться от одного до семи дней. Однако упрощение схемы не всегда приводит к положительному для банка результату.
Так, по мнению руководства «Агентства проблемных кредитов» (Нижний Новгород), ситуацией с упрощением процедуры выдачи кредита активно пользуются недобросовестные предприниматели, которые получают кредиты по упрощенной процедуре, затем выводят деньги и иные активы из бизнеса и банкротят его.
По словам экспертов, за последний год жесткая конкуренция банков в этом секторе заставила снизить процентные ставки по кредитам бизнесу в среднем на 1%. Некоторые даже снизили на 2,5%. Однако по-прежнему при заявленных низких процентах остаются существенные комиссии и сборы. В результате процентная ставка по кредиту может отличаться от эффективной ставки более чем на 6%.
Рассчитывать на то, что ставки по кредитам в ближайшее время будут падать, вряд ли стоит.
- Проценты по кредитам существенно не снижаются, и снижаться в ближайшее время вряд ли будут – для этого нет предпосылок. Дело в том, что сейчас спрос на бизнес-кредиты превышает предложение, поэтому ставки по ним могут скорее только вырасти, - утверждает Дмитрий Федюнин, начальник отдела кредитования ОАО «НБД-Банк».
Тем не менее, добросовестному и платежеспособному предприятию, способному грамотно распоряжаться заемным капиталом и заинтересованному в масштабном развитии, по мнению специалистов, не обойтись сегодня без заемных средств, будь то средства акционеров, учредителей, коммерческие кредиты, займы, банковские кредиты. Но в каждом случае все необходимо просчитывать, особенно источники погашения.
И всегда надо помнить, что берешь чужие деньги, а отдавать придется свои.
По словам Сергея Лукьянова, не стоит забывать, что для банков предоставление кредитов является основным источником получения прибыли, а размер кредитного портфеля - основным показателем успешности работы банка (или его филиала). «Казалось бы, чего проще – снижай процентные ставки, увеличивай сроки возврата кредита, и приток клиентов в банк обеспечен, - говорит он. - Но сделать этого банки не могут – они сами, как правило, пользуются заемными средствами для кредитования, приобретая их на межбанковском рынке.
Вот здесь и возникает ситуация, когда необходимо и клиентов привлекать низкими процентными ставками, и поступление доходов поддерживать на определенном уровне»



свежий номер


 
 
603006, Нижний Новгород, ул. Провиантская, 47, оф. 502.
Тел. +7 831 218-36-93, +7 831 218-61-83 (размещение рекламы)
Copyright © 2007-2015 «b-mania.ru»